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"沈娜娜苏清歌团圆火锅",　　来源：尺度商业　　文|张佳儒　　在市场利率下行、LPR重定价、存量按揭调价等因素影响下，2023年成为A股一些上市银行公司极具挑战的一年。　　截至4月23日收盘，A股42家上市银行公司有24家披露了2023年报，其中营收下滑的有11家，增长的有13家，营收增速超过5%的有6家，其中就包括。　　2023年，宁波银行实现营业收入615.85亿元，同比增长6.40%；归母净利润255.35亿元，同比增长10.66%。营收和归母净利润双增长的宁波银行，创下2007年上市以来连续17年“双增长”新记录。　　截至目前，宁波银行还是披露2023年报的万亿资产城商行中营收增长最快的。然而，在资本市场，2023年的宁波银行却并未收获“涨声”。显示，2023年全年，宁波银行股价跌幅高达37%，在A股42家银行股中涨幅倒数第一。?2024年初至4月23日收盘，宁波银行股价涨幅9.05%，在42家A股上市银行中排第27位，亦算不上突出。　　资本市场为何会重估宁波银行？一个核心的原因在于，宁波银行2023年的业绩增速创了上市以来的新低。从估值的角度，宁波银行的估值约为5.67（动态PE），位居城商行前列，当其增速放缓后，资本市场还会认可其高估值吗？　　业绩增速领跑，股价涨幅垫底，背后发生了什么？拆解宁波银行的年报，其过去和未来经营的现状与预期得到更清晰的呈现。　　营收增速创17年新低，　　“市值之王”遭遇股价滑铁卢　　在国内城商行中，宁波银行是“尖子生”，长期以“高成长、低不良”著称。2007年7月19日，宁波银行挂牌上市，成为第一家在深交所上市的城商行。2007年至2023年，宁波银行的发展可谓是“日新月异”。　　回顾历史数据，2007年上市之初，宁波银行资产规模不到800亿元，2023年，宁波银行总资产2.71万亿，17年总资产规模增长了逾33倍。　　目前，A股有17家上市城商行，2023年年报尚未全部披露。根据2023年前三季度的数据，总资产破万亿元的有8家，宁波银行以2.67万亿总资产，排在、、之后，排在第4位。　　除了资产规模，宁波银行的业绩增速也可圈可点。　　2007年至2021年，宁波银行的营收规模从22.44亿元增长到527.7亿元，15年时间12年增速在20%以上；归母净利润规模从9.51亿元壮大到195.46亿元，15年时间11年增速在19%以上。　　近两年，宁波银行的营收、净利润增速明显放缓。2021年，宁波银行营收、归母净利润同比增速分别为28.37%、29.87%，2022年的增长数据为9.67%、18.05%，2023年进一步放缓至6.40%、10.66%。　　对比同行，宁波银行的业绩增速堪称优秀，但与自身历史增速对比，显得不够看了。　　2023年，宁波银行营收增速6.40%，是上市17年的最低增速。归母净利润增速10.66%，是近三年最低增速。　　在此前的营收、净利润高增长过程中，宁波银行迎来“戴维斯双击”，股价节节攀升，市值水涨船高。2021年，宁波银行股价突破44元，市值高达2900亿元，夺得城商行“市值之王”的美誉。　　然而在2023年，宁波银行遇股价滑铁卢。同花顺显示，2023年，宁波银行股价跌幅高达37%，在42家银行股中增幅倒数第一。即便股价大幅下滑，宁波银行估值并不低，其在年报中表示，公司“继续是A股估值最高的银行之一”。　　2024年初至4月23日收盘，宁波银行股价涨幅9.05%，在42家A股上市银行中排第27位。　　个人贷款不良率提升，　　高收益、高风险的双刃剑　　银行的收入分为两部分，一是利息收入，二是非利息收入，其中利息收入是主要收入。年报显示，宁波银行营收615.85亿元，其中利息净收入409.07亿元，占比66%。　　净息差是影响银行营收的主要指标之一，是利息净收入与生息资产平均余额的比值，也叫净利息收益率。2021年-2023年，宁波银行的净息差从2.21%下降至1.88%。　　宁波银行在年报中提到，净息差下降，受到市场利率下行、LPR重定价、存量按揭调价等因素影响。展望未来，宁波银行预计2024年净息差依旧承压。　　资产端方面，在结构上，收益率较高的个人住房贷款和个人消费类贷款等预计增速放缓。在价格上，市场利率仍将继续下探，2月份5年期以上LPR下调5BP，10年国债收益率下行至2.4%以下，贷款和投资收益率均受到影响。　　银行的财报核心看两张表，一张是以营收、归母净利润等为主要指标的创收创利报表，另一张是以不良贷款率、拨备覆盖率等为主要指标的资产质量报表。　　截至2023年末，宁波银行不良贷款余额94.99亿元，不良贷款率0.76%，拨备覆盖率461.04%，资产质量和抵御风险能力保持行业领先水平。　　宁波银行的贷款分为对公贷款和个人贷款，其中，个人贷款业务堪称“肥肉”，实现利息收入279.73亿元，平均利率也较高。2023年，宁波银行个人贷款平均利率下滑至6.34%，仍远高于对公贷款2022年未下滑时的4.44%的平均利率。　　带给宁波银行高收益的个人贷款业务，给公司带来的风险也越来越大，这是一把双刃剑。2021年-2023年，宁波银行个人贷款不良率水涨船高，分别为1.24%、1.39%、1.5%，远高于公司整体不良贷款率水平。　　宁波银行的个人贷款业务分三类，分别是个人消费贷款、个体经营贷款、个人住房贷款，其中，个人消费贷款业务扮演重要角色。2023年，个人消费贷款金额3209亿元，同比增长30%，占个人贷款和垫款总额比例为63.3%。　　个人消费贷款业务是宁波银行的“黑马业务”。2021年-2023年，宁波银行的个人消费贷款从2198.47亿元攀升到3209.58亿元，两年增加了1011亿元。　　在个人消费贷款业务快速增长的背景下，宁波银行个人贷款不良率不断提升。　　不过，未来，宁波银行打算在个人消费贷款业务上将持续加码。　　2023年7月，宁波银行宣布增资宁银消金，持股比例升至92.79%；2024年4月9日，宁波银行联手宁波市金融控股有限公司，双方拟共同对宁银消金增资，预计其注册资本将扩充至45亿元。　　宁银消金的主要业务是发放个人消费贷款。这意味着，在净息差预计承压的2024年，收益较高的个人消费贷业务将是宁波银行的重要发力方向。　　合规敲警钟：　　“罚单元年”后为何又频吃罚单？　　在银行业，合规是公司稳健发展的保障。2023年报中，宁波银行表示，报告期内，公司基于保障依法合规经营管理的目标，持续加强内控制度管理、深化合规风险监测评估、加强产品合规管理。　　2023年，宁波银行依然暴露出诸多合规问题。　　国家金融监督管理总局官网显示，2023年1月，宁波银行因违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务整改不到位、资信见证业务开展不审慎、资信见证业务整改不到位、贷款“三查”不尽职、新产品管理不严格等问题被宁波监管局罚款人民币220万元（行政处罚决定书文号：甬银保监罚决字〔2023〕1号）。　　2023年12月，宁波银行因消费者个人信息管理不到位；贷款“三查”不尽职；押品管理不到位被罚款合计100万元（行政处罚决定书文号：甬金罚决字〔2023〕26号）。同一日，宁波银行还因监管标准化数据与客户风险数据交叉核验不一致等被罚520万元（行政处罚决定书文号：甬金罚决字[2023〕24号）。　　2023年9月，宁波银行还被国家外汇管理局宁波市分局处罚，处罚内容为给予警告，合计处罚款670万元，没收违法所得183.02万元（行政处罚决定书文号：甬外管罚〔2023〕8号）。　　根据国家外汇管理局的公告，宁波银行违法事实为：办理经常项目盗金收付，未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理市查；违反规定办理结汇、售汇业务；违反规定办理资本项目资金收付；违反外汇账户管理规定等。　　值得注意的是，这并非宁波银行首次暴露合规问题。2022年，宁波银行频吃罚单，在过往发展中极为罕见，这一年被外界戏称为宁波银行的“罚单元年”。2023年，宁波银行罚单数量减少，但暴露的问题值得重视。　　近几年，宁波银行收到的投诉也水涨船高。年报显示，2021年至2023年，宁波银行收到监管转办投诉数量分别为1071件、1244件、1370件。从2023年的投诉业务类别看，贷款业务占比50%左右，信用卡业务占比在20%左右。　　宁波银行表示，公司重视消费者权益保护，对各类投诉“响应率100%，反馈率100%”。针对投诉相对集中的问题，从客户投诉的现象穿透到业务的源头，不断优化改进服务，强化销售行为规范和源头治理。　　无论是从业绩增速还是风险控制角度，宁波银行都是城商行中的模范尖子生。当下，我国经济进入高质量发展阶段，未来，宁波银行如何不断提高服务实体经济的质效，实现怎样的业绩增长以及如何推进合规管理工作，我们将保持关注。股市回暖，抄底炒股先开户！智能定投、条件单、个股雷达……送给你>>海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"沈娜娜苏清歌团圆火锅",财经五月花 截至4月17日，上海黄金交易所数据显示，Au99.99报价567.21元/克，较年初的480.8元/克增长约18%文|《财经》记者严沁雯张颖馨编辑|张威袁满“好消息，刚上车黄金就赚钱了；坏消息，只买了2克。”波动的金价--**--　　炒股就看，权威，专业，及时，全面，助您挖掘潜力主题机会！　　财经五月花 　　截至4月17日，上海黄金交易所数据显示，Au99.99报价567.21元/克，较年初的480.8元/克增长约18%　　文|《财经》记者严沁雯张颖馨　　编辑|张威袁满　　“好消息，刚上车黄金就赚钱了；坏消息，只买了2克。”波动的金价正牵动入场者的心。　　今年2月以来，金价搭上高速列车一路疯涨，履创历史新高。进入4月，国际金价一度触及2400美元/盎司，与年初的2073美元/盎司相比，涨超300美元，涨幅逾15%。　　国内黄金市场热潮袭来。截至4月17日，上海黄金交易所数据显示，Au99.99报价567.21元/克，较年初的480.8元/克增长约18%。　　黄金企业喜报频传——近期，包括、、等在内的多家黄金类A股上市公司纷纷预喜一季度业绩，部分公司有望创季度最高盈利。　　现在有几万块，存定期还是买黄金？黄金可以追涨吗？……社交平台讨论黄金的帖子越来越多。　　原以为买在高位　　“买黄金血赚！”近期金价持续上涨，石枫尝到了甜头。作为一名从未有金融投资经历的年轻人，石枫自2020年开始接触黄金。如今，近乎破万的收益让石枫感到兴奋。　　据石枫介绍，她通过玩游戏认识了一位群友，听闻对方因投资黄金获得了上万元收益，于是决定入场黄金。石枫选择的投资方式是在支付宝购买相关产品。　　“2020年348元/克入的仓，当时小赚300元。2021年，妈妈要求我清仓黄金，后买了三只基金，分别是新能源、消费和医疗，结果亏了2000多元，我马上清仓，后再次投资黄金，那时的价格已经是410/克。”石枫回忆道。　　2023年下半年，金价开启上涨行情。石枫晒出的一份记录显示，从2023年8月到2024年4月，金价从462元/克涨至556元/克，她累计收益则从约2100元增长至约8600元。　　“当时金价涨好多，我还纠结要不要继续持有。事实证明坚持没有错。”石枫说，“保值还得是黄金。”　　在上海从事半导体行业的冉女士也享受到了本轮金价上涨红利，通过银行App购买活期黄金是她的主要投资方式。不过与石枫的“坚定持有”不同，在金价狂飙之际，冉女士考虑“落袋为安”。　　“我在金价430元/克时买入，在484元/克时抛了一部分，本来打算等460元/克时再次买入，但当时价格又很长一段时间都维持在470元/克左右，之后一路飙升。直到突破500元/克，我不敢再下手了。”冉女士说。　　眼看金价屡创新高，冉女士愈发担忧下跌风险，“有时候跌到谷底反而摆烂，涨得越高越拿不住”。于是，在金价突破560元/克时，她选择清仓。　　不仅如此，冉女士还打算趁当下时机将金条和部分金首饰出货。据她介绍，此前在父母建议下囤了一些金条，彼时金价为419元/克，若选择卖出，一个100克的金条便能获益约14600元。“当时还以为买在了高位，谁知道后面还有更高。”　　县城更有性价比　　“不是一线城市黄金买不起，而是县城更有性价比。”当黄金因价格上涨受到越来越多的人关注，销售端的战役早已打响。由于店铺及人工成本较低，县城通常被视作购买黄金较为划算的区域。　　作为小城一家营业十余年的品牌金店销售人员，杨林明显感觉到近年来县城挤入的金店越来越多，竞争愈发激烈。　　据不完全统计，在她所处的这座人口30万左右的县城，大大小小的金店加起来已接近20家，这其中不仅有普通首饰店，亦包括、周六福、、老庙黄金等品牌加盟店。　　在此背后，是一二线城市黄金消费量逐渐趋饱和、门店运营成本越来越高的实际状况。为寻求新的市场空间，各大品牌纷纷选择将目标瞄准三四线城市，加速推进下沉战略。　　以周大福（01929.HK）为例，根据该公司2024财年上半年（2023年4月至2023年9月）数据，四线城市9.5%的零售值同比增速超越了三线城市的5.8%，直逼二线城市的11.1%。　　中国黄金（600916.SH）此前披露的投资者关系活动记录表则显示，公司2023年门店布局达到年初既定目标4000家，未来保持10%的增速，强势区域主要集中在三四线城市，一二线城市的主要商圈布局未饱和，也是未来需要重点布局的地域。　　一名希望在小城开设黄金品牌店的创业者透露，开设一家黄金品牌店前期加盟费在数万元到数十万元不等，若再叠加后续经营、管理等费用，至少需要上百万元。但现在的问题是，当前其所在县城的金店已经饱和，“一些旧金店撤了，一些新的金店又不断出现，实在挤不进去，即便挤进去也担心抢占不了市场”。　　为了吸引顾客，价格战的号角常在一些店铺之间吹响。“品牌不同，对应的黄金克价也有所差异；同时，一口价的黄金饰品等折扣也各不相同。”杨林说，不同品牌在同一天的黄金克价差距可能在几十元左右。　　当愈发激烈的竞争遇上金价疯涨，县城黄金店铺的日子可能不似从前好过。　　“以前总说县城的金价便宜，但现在我们这的金价都要突破600元/克了（此处指黄金首饰），有的算上工费都要700元/克了。”一名消费者称，本打算近期购入黄金，但询问过几家金店的价格后，考虑到价格太高而作罢。　　据四线城市一名一线品牌销售人员表示，受金价持续上涨影响，店里黄金首饰有所遇冷。为此，该店推出了限时克减优惠活动，以吸引消费者。“一般都是来问的，但下手的很少，都怕自己买贵了。”　　消费投资两不误　　金价走势难以精准把握，普通人如何更好地投资与消费？　　25岁的陈怡去年迷上黄金。“作为中国人的血脉觉醒了，黄金保值又好看，光是看着就很有安全感，首饰和金条这些断断续续也买了快500克。”陈怡表示。　　虽然入金仅一年，陈怡早已是半个行家，她有自己的“买金攻略”。　　在哪里买最划算？陈怡表示，电商直播和线下的黄金批发市场是能寻到优惠的重要渠道，“可以留意品牌电商或线上自营店活动，不论是店铺立减券还是直播都可能‘薅’到羊毛。对比大品牌金店，像深圳水贝这样的黄金批发市场，可以淘到性价更高的金”。　　值得注意的是，就首饰黄金而言，工费在售价上占据一定比重。大部分金店在售卖时会分为“一口价”或按克重计价，前者往往会收取更高的工费且克重较轻，从购买者角度来看，后者更加实惠。同时，规格较小的金豆亦是不错的选择，售价在国际金价基础上加少量工费，适合长期积攒。　　不过，从投资属性上看，对比需要收取高额工费的黄金首饰，金条更具价值。在陈怡看来，自己会更倾向于在银行购买，“主要担心自己不小心弄丢了，存在银行会放心点”。　　另外，如果需要将黄金变现，银行和金店均提供相关服务，不过回收价一般会低于市场价。陈怡特别提到，有些回收商家会想尽一切办法压价，最好找正规渠道购买，保留好相关凭证，直接在购买处出售变现。　　作为有十年金融行业从业经验的人士，自2019年便开始关注黄金的马林有更多关于投资方面的建议。　　据马林介绍，近年来他通过多个渠道投资黄金，不仅在期货公司通过趋势跟踪做多或做空黄金，还在银行购买实物金条及定投积存金，同时在券商购买黄金ETF进行波段交易。在重要时点均取得不错收益。　　在马林看来，当前各国政府争相提高本国赤字，法币贬值将不可避免。同时，叠加地缘政治事件扰动，黄金作为天然货币，长期来看，必然会出现新高。　　针对短期内黄金急涨，马林亦在调整自己的策略。投资品种上，他已清仓黄金期货和ETF，仅保留实物黄金和银行积存金定投，从而降低资产波动率。　　“黄金不可以单纯看作是避险的投资品，其本身就具有很强的波动性。如果对黄金波动把握不准，个人看法还是在银行定投积存金更稳妥。”马林建议。　　（应受访者要求，石枫、杨林、陈怡、马林为化名）新浪合作大平台期货开户安全快捷有保障新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：奕思谐

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